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    房貸利率“換錨”整體平穩 個人房貸利息支出基本不受影

    时间:2019-10-25     【转载】

    中國人民銀行公告〔2019〕第16號明確,10月8日起,新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率(LPR)為定價基準加點形成,這也被市場稱作房貸利率“換錨”。8日起,“換錨”后的“新版”房貸利率正式啟用。

      經濟日報記者了解到,從目前運行情況來看,新發放商業性個人住房貸款利率調整轉換工作平穩有序,轉換前后利率水平保持基本穩定。在廣州地區,工農中建四大行的房貸利率與此前基本持平,首套房貸利率不低于相應期限LPR報價加54個基點(為5.39%),二套房貸利率不低于相應期限LPR報價加78.5個基點(為5.635%),相當于改革前的首套基準上浮10%,二套基準上浮15%。

      在北京地區,“新版”個人住房貸款利率下限為:首套商業性個人住房貸款利率不低于相應期限LPR加55個基點,二套商業性個人住房貸款利率不低于相應期限LPR加105個基點。參照9月20日公布的5年期以上LPR水平(4.85%)計算,北京地區首套房貸款利率下限是5.4%,二套房貸款利率下限是5.9%。

      對比來看,“換錨”前后,北京地區房貸利率水平基本一致!皳Q錨”前,北京地區大部分銀行執行首套房貸款利率最低為基準上浮10%,二套房貸款利率最低為基準上浮20%。參照改革前5年期以上貸款基準利率水平(4.9%)計算,改革前北京地區首套房貸款利率下限是5.39%,二套房貸款利率下限是5.88%。

      值得注意的是,房貸利率定價方法轉換過程中,重點是保持調整前后利率水平基本穩定。因此,“換錨”前后,居民家庭申請個人住房貸款,利息支出基本不受影響。

      個人房貸利率“換錨”后,對個人房貸選擇、月供等影響如何?記者了解到,“換錨”后,個人住房貸款仍可選擇固定利率或浮動利率的利率執行方式。

      如果選擇固定利率的,貸款利率由LPR加點確定,且在借款期限內,該利率保持不變;選擇浮動利率的,貸款利率由LPR加點確定,并按照借款合同約定的利率調整周期進行調整,利率隨參考的LPR變動而浮動。新發放個人住房貸款的重定價周期最短為1年,貸款利率、月還款額不會按月調整變化。

      如經借貸雙方協商一致,約定重定價周期為1年,貸款利率“于1月1日調整”,則貸款利率會在每年的1月1日按照上年12月20日LPR加點重新計算。又如經借貸雙方協商一致,約定重定價周期為3年,貸款利率“于起息日在對月對日調整”,如起息日為2019年10月28日,貸款利率會在每隔3年的10月28日按照當年10月20日LPR加點重新計算。

      那么,存量房貸利率如何“換錨”?10月8日前,已發放的商業性個人住房貸款,仍按原合同約定執行;已簽訂合同但未發放的個人住房貸款,仍按原合同約定執行。10月8日后簽訂借款合同的,應參考LPR定價。據相關人士表示,存量貸款“換錨”相關政策正在研究中,但不管怎樣,會堅持保護借貸雙方合法權益的原則。


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